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“刷脸”借贷分期还 小花钱包用数据创造极致金融体验

字号+作者: 科学中国 来源: 科学中国 2016-12-06 10:56 我要评论() 收藏成功收藏本文

小花钱包,系出名门,打开App就能看到中信系几个字。凭借着在信贷行业多年的市场洞察力,小花金服的母公司中腾信敏锐地抓住纯'...

小花钱包,系出名门,打开App就能看到中信系几个字。凭借着在信贷行业多年的市场洞察力,小花金服的母公司中腾信敏锐地抓住纯线上消费金融业务的发展风口,成立了小花互联网金融服务公司,并推出了小花钱包。

作为一款消费信贷产品,小花钱包也拥有自己的消费场景---小花猫分期商城,商城内以时下热销的3C电子产品为主。 如此贴心带有温度的金融产品,是如何诞生的?在简单快捷有趣的操作后,它背后的大数据风控体系又是怎样的?下面我们听听三位创始人是如何介绍的。

“刷脸”借贷分期还 小花钱包用数据创造极致金融体验

小花钱包联合创始人:黄凌鹏(左)、张光今(中)、郑康达(右)

1、波士顿咨询公司最新调查研究:2016年,75%的中国消费者将维持或增加消费支出。有数据指出,到2020年,年轻一代在消费总额当中的占比预计将由目前的45%升至53%,小花定位就是年轻一代20-40岁人群,因为市场前景可观,所以才涉足这个领域?

小花钱包:

目前国家鼓励消费升级,消费拉动经济增长,而消费信贷则能够进一步促进消费升级和增长。尤其是年轻人群体,他们的消费需求具有高成长性,对于高品质消费的需求日趋强烈,也更容易接受新鲜事物。这些政策原因及客观因素都为发展消费信贷业务创造了良好的外部环境。

2015年,中腾信敏锐地抓住纯线上消费金融业务的发展风口,成立了小花互联网金融服务公司,并推出了小花钱包。小花钱包定位为“年轻人的互联网钱包”,提供备用金申请服务,备用金可用于现金取现、信用卡还款及分期购物服务。利用生物特征识别技术,结合大数据风控模型,实现“即刻申请、实时审批、随借随还”的极致金融体验,满足年轻人“随时随地、想花就花”的消费信贷需求。

2、小花一直说小花钱包是一个时尚的产品,和以往冷冰冰的借贷是不一样的,小花钱包是一个有温度的产品,能具体说一下温度的体现吗?

小花钱包:

小花的“温度”体现在用数据创造极致的金融服务体验,概括为以下三方面:

多样化的服务渠道:立足于移动端。我们从苹果、安卓、微信和H5等全移动渠道为用户提供服务,随时随地让用户能get到小花钱包。

“刷脸”借贷分期还 小花钱包用数据创造极致金融体验

极致的金融服务体验:对比其他借贷产品繁琐的资料提交、冗长复杂的申请流程,小花钱包只需填写简单的个人信息资料,刷一下脸,大概5分钟就可以获得一个信用额度。我们利用大数据风控和生物识别技术为用户创造极致的金融体验。此外,通过“人脸识别”生物识别技术的运用,也让申请过程具有了一定的趣味性。

 满足丰富的消费信贷需求:小花钱包为用户提供完善的金融产品,用户可以使用小花信用额度进行现金借款、还信用卡以及分期购物,覆盖了年轻人所需的大部分信贷需求。同时还支持随借随还,让用户更加自由地支配金融财务计划。

3、机器学习中,常会提到得数据者得天下,我们产品中的数据样本是从哪里获取的?

小花钱包:

小花数据的获取主要有以下几个渠道-

 用户在小花钱包申请以及行为数据:包含用户在整个申请、借款、购买等行为积累的数据。

 申请过程中,我们会从第三方征信机构数据获取到相关的数据:例如用户在Face++做活体检测的行为数据,是对用户身份核实的重要手段,目前Face++为小花提供了相应的活体检测解决方案。这些行为数据每天汇总在小花系统的量级是千万级别的,并且随着业务量的上升也在快速上涨。

 网络爬虫获取的公共数据:这方面的数据是公开的,具有一定的参考意义。

4、打开App store 找到小花可以看到,描述小花是刷脸借贷分期还,看来刷脸在产品的风控体系中,占有很高的地位,能否简述一下引用刷脸识别的好处?

小花钱包:

要在互联网环境经营贷款产品,首先重点防范的就是欺诈风险。

欺诈风险中最主要的有两类:“虚假身份” 以及 “冒用身份”风险。我们都听过有这么一句话“在互联网上,没人知道你是一条狗”,这说明在互联网环境要识别一个人的身份是非常困难的。而现在,随着移动互联网的高速发展、手持移动设备的普及、技术不断地创新,通过Face++的刷脸(人脸识别+活体检测)技术,使得在互联网环境识别个人身份这件事情变得简单且有趣。

“刷脸”借贷分期还 小花钱包用数据创造极致金融体验

证件拍照和人脸识别确保了人证合一,杜绝了“虚假身份”风险。随机动作的活体识别则杜绝了“冒用身份”风险。整个体验过程非常具有趣味性,小花的用户大多数是年轻人,用这样的方式核实身份也更容易被接受。

把严肃的事情通过技术创新以活泼趣味的形式展现出来,这跟小花的经营理念相吻合,也符合小花的客群定位,在这方面Face++更是典范。

5、如何看待现有市场规模?短期内的目标是什么?

小花钱包:

消费金融的市场巨大,政策层面,国务院对消费金融公司开闸,上升到国家战略层面放开市场准入:将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。在未来,我们仍然看好集中在细分用户群体或者细分应用场景的消费金融平台。

对于小花而言,1月上线至今,我们已实现盈利,这在互联网创业公司领域来讲,并不多见。这源于我们精简高效的优秀团队、严格控制的运营成本、以及母公司强大的资源支持。作为一家在新技术新方法驱动下开展消费信贷业务的公司,我们已有了一定量级的数据积累,未来将继续深挖并有效利用数据,用数据创造价值,夯实大数据风控和机器学习等核心竞争力。

6、如此简单快速,易于操作的产品,客户增长量如何?获客方式都有哪些?

小花钱包:

小花钱包用户规模每月都在快速增长。我们主要通过以下网络推广渠道获客:

网络精准营销:在广点通、今日头条等媒体上投放广告,get到有信贷需求的用户。

 嵌入信贷场景:小花钱包嵌入一些信用卡管理工具或信贷App,在场景中满足用户借贷需求。

应用商店推广:作为一款App,小花钱包会在苹果应用商店以及主流的安卓应用市场进行推广获客。

 自媒体矩阵蓄客:小花钱包在微信、微博以及外部媒体平台(今日头条、一点资讯、搜狐自媒体平台)都开了小花钱包的公号,这些构建了小花钱包的自媒体矩阵。其中,小花钱包微信公众号已成为我们获客的重要渠道。

7、小花钱包被誉为中信系“消费金融极客”,能做出这么棒产品的人,很想深入了解一下小花钱包的团队成员?

小花钱包:

小花钱包的核心成员在金融与互联网领域均有超过10年的服务经验。团队55%的人员为来自中信、平安、招行、广发、微众、捷信等知名金融机构,45%的人员则来自腾讯、阿里巴巴、京东等知名互联网公司。

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